O ano de 2003, quando a taxa de juros caiu para 5%, foi o ano do refinanciamento. De 2004 a 2006, tivemos a era das “mortgages “ exóticas, valor dos imóveis subindo rapidamente, todos querendo comprar de qualquer maneira antes que ficasse impossível. E aí, chegou 2007, o ano em que o sonho se tornou pesadelo, preços das casas caindo e número de pessoas perdendo suas casas aumentando.
2008 será um ano para refinanciamento novamente. Porém, por razões bem diferentes das de 2003. Desta vez não é para abaixar a taxa de juros e sim para transformá-la em juros fixos por 30 anos, antes que os juros ajustáveis comecem a disparar.
Se você tem um financiamento com juros ajustáveis, o primeiro passo é saber qual é a data do primeiro ajustamento. O mais provável é que seja 3 ou 5 anos após a compra com reajustamentos anuais a partir daí.
Para estar seguro da data de ajustamento consulte os documentos que você recebeu no dia do fechamento da compra ou último refinanciamento. Precisamente um documento chamado “note” ou “mortgage note”. No caso de um ajustamento estar programado para os próximos 18 meses, pode lhe ser muito útil descobrir para quanto irá o seu pagamento mensal, caso você não refinancie seu empréstimo. Este cálculo não é difícil, mas requer algumas informações.
No próprio “mortgage note”, acima, você encontrará as palavras “index” (índice utilizado para ajustar o seu empréstimo) e “margin” (percentual adicionado ao índice de ajustamento).
Os índices mais utilizados são o “libor” (hoje está quotado em 4,3%) e o “mta” (hoje quotado em 4,66%). Exemplo: se o empréstimo está vinculado ao “Libor” (4,3%) + “Margin” (3,5%), sua nova taxa de juros será 7,8%. Essa taxa deverá ser estável por 12 meses até o novo reajuste. Lembre-se a “Margin” é sempre constante, o que varia é o valor do índice.
A “Margin” acima é apenas um exemplo. Procure saber qual é a sua “Margin” examinando os documentos que lhe foram entregues no fechamento da escritura. Se estiver tendo dificuldades, entre em contato conosco e teremos prazer em orientá-lo.
Para refinanciar, sua casa precisa valer mais do que a dívida que você tem nela. Essa diferença é chamada “equity”. Em outras palavras se você vendesse a casa esse seria o valor que sobraria para você após o pagamento da dívida.
Se você deve $300,000 e a casa vale $500,000, sua “equity” é $200,000.Quanto maior for sua “equity” mais fácil será o seu refinanciamento. Menos risco para o banco, que também lhe proporcionará melhores juros. Como os preços estão caindo rapidamente é imprescindível que você tome pé da situação com urgência.
Caso você tenha que refinanciar uma demora prolongada pode fazer desaparecer sua “equity” e impossibilitar qualquer tipo de refinanciamento. Dúvidas???? Entre em contato conosco!
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