Muitas são as perguntas que ficam sem respostas quando se trata da taxa de juros. Por que o meu vizinho conseguiu 5.5% e eu 7.75%? O que ou quem decide isso? Por que a taxa de juros foi mais alta na hora do ”closing” do que era na aplicação original? Estou sendo enganado? É verdade que pagar “pontos” abaixa a taxa de juros? Juros fixos são mesmo mais altos que os ajustáveis?
Começamos declarando que quando se trata de perfil financeiro, todos os homens NÃO foram criados iguais. Como já mencionei aqui mesmo anteriormente, o que mais influi na oscilação da taxa de juros é o risco que o cliente representa. Assim como um garoto de 18 anos dirigindo uma Corvette ira pagar um seguro muito mais alto que um senhor de 60 anos dirigindo uma mini-van, um cliente com histórico de crédito mais fraco também representa um risco maior e, conseqüentemente, uma taxa de juros mais alta. Além do crédito, a documentação de renda, o valor da entrada, o tipo da casa, e alguns outros fatores também influenciam muito a taxa de juros.
Devemos nos lembrar que a taxa de juros também varia de tempo em tempo por influência da economia do País. No final dos anos 80 era normal ver um bom cliente pagando 16% ao ano; hoje um cliente menos forte é capaz de conseguir 6% e o mais bem preparado na casa dos 5%.
Lembre-se que a grande maioria dos fundos disponíveis para compra de imóveis vem da iniciativa privada onde o governo não tem o menor controle. Se a bolsa de valores está indo muito bem, eles deixam pouco dinheiro para o mercado imobiliário e isso faz a taxa subir. Lei da procura e oferta. Quando o governo abaixa a taxa de juros que ele utiliza para fazer negócios com bancos, isso ajuda a abaixar os juros ajustáveis e taxas de juros utilizadas para linhas de crédito. Não necessariamente influenciando os juros de mortgages diretamente.
A melhor maneira de conseguir a melhor taxa de juros possível para o seu perfil financeiro é falar abertamente com o seu agente de “mortgages” e estar seguro da integridade do mesmo. Ele então irá traçar um plano para fortalecer o seu perfil financeiro e, uma vez que você represente menos risco para os bancos, sua taxa de juros será melhor.
IMPORTANTE: uma vez que a agente de mortgage e você estejam de acordo com a taxa de juros, e a closing aconteça em menos de 30 dias, é muito importante que os juros sejam “travados”, para que não haja nenhuma alteração até o dia da escrituração (closing). Peça para ver o documento que mostra que a taxa de juros já está travada. O combinado não é caro e mudar a taxa de juros no dia do closing é desonesto e antiético. Os chamados “pontos”, se bem utilizados, podem e devem proporcionar ao cliente uma taxa de juros mais baixa. Peça um orçamento com e sem pontos para fazer a comparação.
Às vezes os juros ajustáveis são mesmo um pouco mais baixos que os juros fixos, mas deve-se ter muito cuidado ao optar por eles. No Mercado atual recomendamos juros fixos.
Como sempre estamos abertos para esclarecer dúvidas via e-mail, escreva: calldrmortgage@gmail.com ou telefone: (201) 299-3551. Não tome nenhuma decisão sem antes consultar um profissional da sua confiança.
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