Como o próprio termo indica, a idéia aqui é conseguir um banco disposto a saldar a dívida atual substituindo-a por uma mais vantajosa para o proprietário do imóvel. Por que um banco faria isso? Para conquistar o cliente, claro. Como se fosse uma promoção de uma loja de varejo, em que o mercado se ajusta pelos próprios concorrentes lutando por uma porção maior do bolo. Quando os bancos competem voce é quem ganha.
Entre os benefícios mais comuns estão: 1.Levantar dinheiro aumentando o valor da dívida; 2. Abaixar a taxa de juros ou mudar o prazo de pagamento (ex: 15 anos para 30 anos); 3. Comprar a parte de um sócio; 4. Sair de programa com juros variáveis para um com juros fixos; etc…
Cuidados a serem tomados: 1. os gastos de escritura (closing costs) não deveriam levar mais que um ou dois anos para serem recuperados com a economia gerada pelo refinanciamento (ex: gastar $10,000 para baixar a prestação $100 por mês não é inteligente) ;2. Esteje ciente da presença ou ausência de multas por pagamento total antecipado (pre-payment penalty), tanto no empréstimo velho quanto no novo (ex: oferecem-lhe um juro baixo por um ano mas você não pode refinanciar por 5 anos. Qual será o juros dos próximos 4 anos?); 3. Juros variáveis podem ser uma opção lucrativa em muitos casos, porém podem trazer muitos problemas para o indivíduo mal informado ( quando o juro variável é pelo menos 1% mais baixo que o fixo e você não tem intenção de ficar na casa por muito tempo pode valer a pena); Existem outras precauçães a serem tomadas. Por isso é importante que você faça negócio com pessoas reputáveis e de sua confiança.
Quais os requerimentos para se conseguir um refinanciamento? Como num empréstimo para compra, um refinanciamento também analisa crédito, valor do empréstimo em relação ao custo da casa e documentação de renda do cliente. Existem alguns casos porém, como empréstimos garantidos pelo governo federal (FHA), em que nada é requerido do cliente além de ter pago as prestações em dia e o fato de o refinanciamento estar abaixando o pagamento mensal em pelo menos $50 por mês.
Uma dica para todo empréstimo porém, especialmente para refinanciamentos, já que estes podem esperar um pouco se for necessário, é que o cliente em conjunto com o “Mortgage Broker” tratem de trabalhar no crédito e nas condições necessárias para se obter a melhor taxa de juros possível antes de submeter o empréstimo a um banco ( se dá para melhorar o crédito um pouco ou acumular alguma reserva de dinheiro na poupança, faça-o antes de enviar o empréstimo ao banco).
Se você pensa em refinanciar a propriedade é melhor que a mesma não esteja à venda no mercado, bancos tendem a não gostar disso porque logo após o refinanciamento, o cliente talvez venda a casa não dando prazo suficiente para que recebam juros sobre o capital investido.
Qual a diferença entre obter um empréstimo com um banco e uma companhia de “Mortgages”? Bancos tendem a cobrar uma applicação mais baixa, porém os programas de empréstimos são limitados aos que eles oferecem. Companhias de “Mortgages” pagam comissões e tendem a cobrar um taxa de applicação de $500 a $600, porém lhes oferecem “todos” os bancos e programas como opções. Cada caso é diferente e não custa consultar ambos. Se possiível faça-o sem que chequem seu crédito, especialmente se você tem uma idéia de qual seja o seu fator de risco (fico score).
No Cost Refi….propaganda enganosa que deveria ser proibida! Se existe avaliação, escrituração, etc … há custo. Este porém pode ser pago pelo cliente de uma vez (closing costs) ou imbutido na taxa de juros…. e você vai pagar o mesmo pelos próximos 30 anos. Conselho: “ se parece muito bom para ser verdade… não é verdade”. Trabalhe com quem você confia! Se vender está difícil, deixar como está impossível. Considere a possibilidade de um refinanciamento.
GRÁTIS: “Understanding Real Estate” by Dr. Mortgage para os primeiros 10 leitores que nos contatarem via email. calldrmorgage@gmail.com. Já enviamos os livros a todos que nos escreveram na semana passada. Antes de qualquer tomada de decisão, consulte profissionais do ramo que sejam de sua inteira confiança.
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